2月1日，新老重疾險將實現(xiàn)“交接”。
在這段重疾險新、舊版本過渡期，老版重疾險熱銷，這讓銷售人員“忙個不停”的同時，也讓核保人員“加班加點”，為了保證消費者能夠及時進行投保。
1月25日，距離新老重疾險交接還有一周時間，老版重疾險的銷售無疑將成為這一階段的“關鍵任務”。
比如，有的保險公司核保已經(jīng)超過負荷，只接標準體，否則基本上都要延期或體檢；有的則放松核保規(guī)則；還有的延續(xù)寬松政策，但可能保費略貴一些換取對價。
甲狀腺癌分級價格影響
2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》。中國銀保監(jiān)會明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結束后保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險。
在過渡期，“新版重疾險價格上漲”“擇優(yōu)理賠”是主要“賣點”。實際上，對于新版重疾險價格的漲與降，需要分情況討論。
重疾險新規(guī)對重疾險最本質的影響之一，是將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將老定義中原屬于惡性腫瘤的甲狀腺癌中TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的劃歸為惡性腫瘤—輕度。新定義下的男性重大疾病發(fā)生率在某些年齡段降低40%、女性降低60%，但發(fā)生率的降低更多是局限在20-50歲年齡段，而不是全年齡段，因為甲狀腺癌的高發(fā)年齡是雌性激素活躍的年齡。而且，新定義的甲狀腺癌的分級對于定期重疾險影響較大，但是對于終身重疾險價格影響比較復雜、需要分投保年齡進行評估，不能簡單用“漲價”來描述。
明亞保險經(jīng)紀資深業(yè)務總監(jiān)李曉潔建議，如果選擇定期保障的重疾險計劃（比如保障到60歲），由于甲狀腺癌的分級，保費可能有所下調，對于只想買定期保障且有可能甲狀腺除外（比如甲狀腺結節(jié)）的消費者可以等待新規(guī)下的重疾險；但是對于可以標體承保且更青睞終身保障的消費者，也許選擇老版重疾險仍是不錯的方案。
中國精算師協(xié)會指出，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。從價格上看，對于主流重疾險，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險價格會略有下降，對于定期重疾險，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾險價格更加科學合理。
但這并不意味著保險公司未來的理賠成本下降。比如從輕癥發(fā)生率上看，新定義下由于Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌加入，重大疾病下降的發(fā)生率會完全加到輕癥發(fā)生率上；從輕癥的惡化趨勢上看，甲狀腺癌年化增長率的惡化需要體現(xiàn)在定價的保守性中；從輕癥的給付金額上看，輕癥保險金會有最高30%保額的定額給付，且疊加的輕癥保費豁免的成本更不容小覷。
根據(jù)各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算，惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥三種核心疾病中輕度疾病的保險金額比例上限確定為不超過30%。保險公司在其重疾險中新增使用規(guī)范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。
李曉潔認為，如果選擇終身保障的重疾險，新規(guī)下并不會導致費率下降，甚至由于輕癥成本增加，費率可能提高。
中國保險行業(yè)協(xié)會強調，新重疾定義下的產(chǎn)品定價，保險公司具有自主定價權，產(chǎn)品費率水平取決于產(chǎn)品的供給和需求。保險公司在定價時可以參考行業(yè)重疾表。重疾定義的修訂，有利于各家保險公司減少因病種定義差異引起的發(fā)生率差異和極端定價，有利于產(chǎn)品定價更加規(guī)范。
“擇優(yōu)理賠”新舊版異同點
此次編表，行業(yè)首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計經(jīng)驗發(fā)生率專屬參考表。據(jù)了解，大灣區(qū)表相較普通表有10%的降幅，但是這一降幅更多體現(xiàn)在65歲之前，主要原因是重疾發(fā)生率的差異隨著年齡的增長會衰退。因此，若大灣區(qū)的保險產(chǎn)品的保險期間設置在65歲或者70歲，可以更多體現(xiàn)大灣區(qū)重疾險價格優(yōu)勢。
對于“擇優(yōu)理賠”，簡單理解，即2月1日前投保，可以同時享受舊定義以及新定義理賠規(guī)則的雙重優(yōu)勢，2月1日后，則只能按照新規(guī)進行理賠。
市場整體情況顯示，行業(yè)主體“擇優(yōu)理賠”方案適用范圍是已售的所有使用2007版重疾定義的重疾險及2007年以前銷售的重疾險。對于被保險人于2020年11月5日（含）之后初次確診保險產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，在客戶申請重大疾病理賠時，可基于2007版標準重疾定義或2020版標準重疾定義，擇優(yōu)選擇有利于客戶的疾病定義標準作為賠付依據(jù)。除該疾病定義擇優(yōu)選擇外，原保險合同疾病種類、保險責任及其他約定內(nèi)容均保持不變。
例如，阿爾茨海默病在2007版標準定義中是單純以日常生活自理能力作為疾病程度的判斷條件。新定義中增加了以臨床癡呆量表（CDR）為評分標準的條件，這更符合該疾病主要表現(xiàn)為認知障礙的特點。如客戶因阿爾茨海默病在11月5日及以后申請理賠，該量表評定結果為3分的，即可擇優(yōu)按照2020版標準定義獲得重疾保險保障。又比如，2007版標準定義中不包含“自體”造血干細胞移植術，如客戶因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤實施了“自體”造血干細胞移植手術，可擇優(yōu)按照2020版標準定義申請理賠。
中國保險行業(yè)協(xié)會建議，投保重疾險產(chǎn)品時，消費者應該認真閱讀保險條款，尤其是保險責任和責任免除等重要內(nèi)容，有不明白的地方，可以咨詢業(yè)務員或保險公司專業(yè)人士，要多聽、多問、多比較，不要盲聽盲信，一定要仔細閱讀并如實填寫投保單，對既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒有如實告知而造成的賠付問題。
