在銀行業(yè)，一場回歸價值的競爭才剛剛開始。
近期，多家上市銀行高管在年中業(yè)績說明會上談及“反內(nèi)卷”。“告別價格戰(zhàn)”“不搞自殺式競爭”“摒棄規(guī)模情結(jié)”……這些對政策的思考和形勢的研判，正影響著銀行業(yè)的經(jīng)營走向。
一個積極變化是，42家A股上市銀行上半年業(yè)績明顯回暖，營收、歸母凈利潤同比增速分別為1.0%、0.8%，較一季度雙雙轉(zhuǎn)正，部分銀行的凈息差“逆勢”上升。更可喜的是，7月以來，“內(nèi)卷式”競爭現(xiàn)象已減少很多。
“反內(nèi)卷”給銀行帶來了什么？
上半年，“反內(nèi)卷”的風(fēng)吹向了許多行業(yè)，銀行業(yè)也與實體經(jīng)濟同頻共振。
招商銀行行長王良認為，“反內(nèi)卷”與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革既有相似之處，也有不同之處。二者均能理順市場秩序，但“反內(nèi)卷”更針對新經(jīng)濟領(lǐng)域，多涉及創(chuàng)新企業(yè)，且主要通過市場化手段來推進。
對于兩者不同之處，中信銀行副行長胡罡分析稱，一是目標不同，本次主要是聚焦提質(zhì)，而非單純限產(chǎn)；二是涉及行業(yè)不同，不僅涉及傳統(tǒng)行業(yè)，還涉及部分新興行業(yè)；三是手段不同，本次主要是靠行業(yè)自律加市場化出清。
細察對銀行業(yè)的影響，要順著兩個維度看。招商證券銀行首席分析師王先爽在研報中表示，一方面是銀行客戶所處的行業(yè)進行“反內(nèi)卷”，可能對未來相關(guān)行業(yè)信貸需求產(chǎn)生影響；另一方面，關(guān)注銀行業(yè)自身是否會有“反內(nèi)卷”措施落地。
短期來看，“反內(nèi)卷”可能會對銀行業(yè)帶來陣痛。對此，多家銀行正在加強行業(yè)研究，同時進行風(fēng)險研判、分類施策。
當然，“反內(nèi)卷”政策立意深遠，積極影響將長期顯現(xiàn)。興業(yè)銀行首席風(fēng)險官賴富榮分析稱，從長期來看，“反內(nèi)卷”將推動落后產(chǎn)能退出、供需關(guān)系改善，有利于提高企業(yè)盈利能力、改善基本面，驅(qū)動金融資源向高端制造、綠色經(jīng)濟等重點領(lǐng)域傾斜，有利于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性信用風(fēng)險。
銀行自身如何“反內(nèi)卷”？
銀行自身也存在“反內(nèi)卷”的強烈訴求。這背后正是顯露已久的行業(yè)痛點——銀行業(yè)利潤空間持續(xù)壓縮，“增量不增收，增收不增利”現(xiàn)象普遍存在。
“作為一家經(jīng)營機構(gòu)，做任何業(yè)務(wù)都是有成本的。如果收益長期無法覆蓋成本，那么整個行業(yè)會面臨很大風(fēng)險。”平安銀行行長冀光恒坦言。
銀行業(yè)的“內(nèi)卷”主要體現(xiàn)在“價格戰(zhàn)”上。王良稱，如貸款定價、存款價格及債券投資費率等方面存在不計成本、違背風(fēng)險定價原則等情況，導(dǎo)致風(fēng)險上升、違背商業(yè)可持續(xù)原則。
在王良看來，“反內(nèi)卷”對銀行業(yè)意義重大，有利于貸款定價穩(wěn)定、存款成本控制與資產(chǎn)質(zhì)量提升。
“從七八月份整體情況來看，‘內(nèi)卷式’競爭現(xiàn)象少了很多。”興業(yè)銀行計劃財務(wù)部總經(jīng)理林舒表示，興業(yè)銀行下半年將著力提升專業(yè)服務(wù)能力，加強產(chǎn)品設(shè)計，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與結(jié)構(gòu)，提升客戶感受度和體驗度。在規(guī)范的市場中，提高客戶服務(wù)的硬實力。
真正回歸價值服務(wù)
現(xiàn)在，銀行到了拼服務(wù)、拼效率的時候。
然而，當前“反內(nèi)卷”大多停留在行業(yè)自律層面，這還遠遠不夠，應(yīng)從理念、認知上進行根本性轉(zhuǎn)變，并付諸行動。
浙商銀行行長陳海強表示，該行將推動從拼價格的“內(nèi)卷式”競爭轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢木C合服務(wù)，從聚焦單一產(chǎn)品的收益轉(zhuǎn)變?yōu)樯罡蛻羧芷诘膬r值。華夏銀行行長瞿綱稱，將持續(xù)緊盯政策、緊盯市場，積極落實監(jiān)管與自律要求，加強宣導(dǎo)、嚴格約束，從價格內(nèi)卷回歸價值服務(wù)，以客戶為中心，為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。
“競爭本身不是問題，問題在于競爭質(zhì)量。當競爭建立在價值創(chuàng)造和效率提升之上，它是推動行業(yè)進步的動力；當競爭淪為短視的價格戰(zhàn)和同質(zhì)化內(nèi)耗，它是滋生風(fēng)險的溫床。”北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)教授宋芳秀稱。
在宋芳秀看來，金融行業(yè)要讓競爭回歸價值本源，讓金融機構(gòu)在市場活力與風(fēng)險防控之間保持健康張力。只有提升金融服務(wù)質(zhì)效，才能為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的“活水”，潤澤實體經(jīng)濟沃土。
來源：上海證券報 馬慜
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