在山東煙臺長島的北五島海域，養殖架隨波起伏，承載著養殖戶的生計與希望。這片海域雖富饒，卻也時常遭遇風浪考驗。中華保險煙臺蓬萊支公司副經理孫忠瑜深耕于此，見證著保險為海水養殖產業筑起風險防線的全過程。“從2023年試點至今，我們邊干邊摸索，就是想讓養殖戶們在風浪面前多一些底氣。”孫忠瑜說。
試點起步，風浪中見真章
2023年，在煙臺市財政局、煙臺市海洋發展和漁業局指導下，中華保險煙臺中心支公司在煙臺首次涉足海洋牧場保險，在長島北五島的大欽島和小欽島開展試點，當年便承保了1.69萬畝海帶。作為省級海洋牧場的核心主體，大欽島東村的長島縣東村海珍品發展有限公司是首批受益者之一，其8000畝海帶田被納入保障范圍。
“海帶在收獲前漂浮在養殖架上，大風大浪一來，苗繩容易斷，風浪大了海帶架子甚至會沉底。”孫忠瑜對養殖風險了如指掌。當年11月，一場11級風災突襲，該公司的海帶田受損嚴重。“國家氣象部門的觀測數據一出來，我們立刻啟動理賠。養殖戶提供證明后三四天，160多萬元賠款就到賬了，其中單筆最高76萬元。”
“那天看著海帶架在浪里像紙片一樣翻卷，我腿都軟了。”長島縣東村海珍品發展有限公司的老養殖戶肖顯濤還記得當時的場景，“全家老小的指望都在這海上，真怕一夜回到十年前。”當收到賠款到賬的短信時，肖顯濤正在海邊撿著沖上岸的斷繩，“手一抖，手機差點掉海里。這筆錢不光是補苗、修架子的本錢，更是給我們這群養海人續了口氣！”
產品迭代，精準護航多品種
試點的成功讓中華保險信心倍增。團隊調取當地30年氣象記錄，聯合專業第三方機構，不斷豐富保障品種與責任范圍。從最初的海帶，逐步擴展到夏夷貝、海膽、海參及其他海珍品。
“不同品種風險不同、價值不同，保額和條款得‘量身定制’。”孫忠瑜解釋道，海帶全損每畝賠2000元，與每畝約2000元的物化成本（含海域租金、苗種等）基本匹配；夏夷貝和海參價值更高，最高每畝賠5000元。而海膽等海珍品，因養殖模式特殊（多在籠中養殖，易因大風導致籠子脫落），保障力度也相應加大。
今年3月，中華保險煙臺中心支公司的產品再次升級，新增水溫保障。“長島劃在B區，水溫連續5天達28攝氏度就賠。”孫忠瑜強調，風力（8級起賠，等級越高賠付標準越高）與水溫任一項達標即賠，兩者都達標則按高者賠付，“相當于給養殖戶上了‘雙保險’”。
小欽島的扇貝養殖戶吳吉敏算過一筆賬：“以前養扇貝，就怕八九月份刮臺風，一刮就賠本。現在有了保險，每畝最高能賠5000元，夠我們再投一茬苗了。今年聽說加了水溫保障，心里更踏實。夏天水溫一高，扇貝容易死，現在連這風險都能保，真是替我們想到家了。”
從“靠天吃飯”到“心中有底”
在大欽島，煙臺興浩水產有限公司養殖一廠的700多畝海膽，是今年新增的保障對象。“海膽養了好多年，以前年年怕大風，損失只能自己扛。”企業負責人唐道輝坦言，“今年聽說中華保險推出海膽保險，我們幾個養殖戶主動找上門投保。我們這海膽金貴，一籠能出幾十斤，可大風一吹，籠子掉海里就全沒了。以前風前整夜睡不著，現在投了保，至少知道就算出事，還有保險托底。”
孫忠瑜回憶，有次預報將刮9級風，公司立刻通過電話、短信提醒養殖戶：“能拆籠就拆一部分，減輕籠子重量和籠內產品的數量。”養殖場場長趕緊帶著工人拆除近三成籠子，“那天累得直不起腰，但看著剩下的籠子在浪里穩住了，值！要是沒保險提醒，我們哪會這么及時動手？現在保險還幫我們多賺錢，這才是真幫襯。”
而在大欽島東村，長島縣東村海珍品發展有限公司負責人至今感激：“去年風災要是沒保險，合作社幾十戶人家的生計都成問題。保險到賬那天，不少老養殖戶紅了眼，說這是‘救命錢’。現在社員們見了面就說投保險比存銀行還踏實。”
科技助力，風控理賠更高效
“海水養殖查勘難，以前養殖戶說多少畝，我們只能憑材料判斷。”孫忠瑜坦言，如今有了農險專員的E鍵興農保APP，難題迎刃而解。“通過APP能看到海上養殖架的影像，通過影像算出實際面積，規避虛報問題。”承保時，養殖戶提供海域證和養殖證的經緯度坐標，APP可精準核驗；理賠時，面積數據也能快速比對，確保公平準確。
不過，孫忠瑜也提到，目前物聯網技術暫未應用于海水養殖保險，“海里的東西太深，技術還達不到實時監測，這是我們下一步努力的方向。”
對于養殖戶而言，科技帶來的是更實在的公平。“以前報面積心里總打鼓，怕說多了不信，說少了吃虧。”小欽島養殖戶吳世鵬說，“現在APP一測，多少畝清清楚楚，我們不用多解釋，保險公司也不用多懷疑，省心！”
成效顯著，守護海洋經濟未來
從2023年提供3380萬元風險保障，到2024年承保1.7萬畝、賠付130.15萬元，中華保險的海洋牧場保險已連續兩年賠付率超95%。“養殖戶從最初觀望到現在主動咨詢，越來越多的人嘗到了甜頭。”孫忠瑜說，無論是個人養殖戶還是合作社，都能從保險中獲得實實在在的保障。
在煙臺，海參、扇貝、海帶養殖是海洋經濟的核心產業。中華保險煙臺中心支公司的探索，不僅為養殖戶轉移了風險，還以“政府引導+市場運作”模式，為海水養殖產業提供了可復制的風險管理方案。
“以前是‘看天吃飯’，現在是‘靠保險吃飯’，心里有底，干著也有勁。”北五島的養殖戶們常這樣念叨。正如中華保險煙臺中心支公司分管農險部的孫偉波所言：“我們就想做浪尖上的守護者，讓養海人能更安心地耕耘這片蔚藍，讓海洋經濟的未來更穩健。”
（來源：中國銀行保險報 姚慧）
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