“卡未離身，資金卻被盜刷”。近日，銀行卡頻繁遭遇盜刷的消息，持續(xù)牽動(dòng)著每一位持卡人的神經(jīng)。
盜刷不僅給持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失，更暴露出支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)存在的信息不對(duì)稱與風(fēng)控漏洞。
盡管事發(fā)后，涉事銀行機(jī)構(gòu)與清算機(jī)構(gòu)通過“打補(bǔ)丁”方式補(bǔ)救，明確被盜刷款項(xiàng)無需持卡人承擔(dān)，但廣大用戶的核心擔(dān)憂始終未消，誰也無法保證，下一次被盜刷的會(huì)不會(huì)是自己的銀行卡。
在跨境支付領(lǐng)域，用戶長(zhǎng)期存在信息不對(duì)稱。用戶往往無從知曉自己的銀行卡信息會(huì)經(jīng)過哪些環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)，也難以預(yù)判在哪個(gè)節(jié)點(diǎn)可能出現(xiàn)泄露風(fēng)險(xiǎn)，只能被動(dòng)依賴發(fā)卡機(jī)構(gòu)與卡組織的安全承諾，始終處于信息被動(dòng)的位置。
聚焦本次事件，異常交易未被攔截、限額卡片超額盜刷甚至已注銷卡片仍被盜刷等情況，往往在國內(nèi)都屬于小概率事件，在國外卻司空見慣，這背后既反映了跨境支付的復(fù)雜性，也揭示其安全網(wǎng)絡(luò)存在的短板與漏洞。
補(bǔ)齊短板可以理解，但漏洞的存在不應(yīng)被容忍。它們?nèi)缤p隙或小孔，暴露出跨境支付各方的疏忽和不周密。首當(dāng)其沖反映出發(fā)卡行、卡組織與收單機(jī)構(gòu)間形成的信息孤島，以及風(fēng)控規(guī)則碎片化。
跨境支付涉及發(fā)卡行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)、商戶及信息處理商等多個(gè)環(huán)節(jié)。理論上，每筆交易都需經(jīng)過多重風(fēng)控審核。
需要警惕的是，不法分子“精準(zhǔn)”利用了各環(huán)節(jié)間的信息壁壘和協(xié)同斷檔，導(dǎo)致風(fēng)控體系全面失效或部分環(huán)節(jié)過度依賴其他方的審核能力。
其次，技術(shù)防護(hù)存在明顯漏洞，靜態(tài)卡號(hào)驗(yàn)證易被破解，支付接口漏洞使黑客可批量獲取敏感信息，而加密存儲(chǔ)不足更助長(zhǎng)了數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。
最后，監(jiān)管套利空間為犯罪提供溫床，不同地區(qū)對(duì)商戶審核強(qiáng)度差異顯著，部分國家甚至允許虛擬商戶接入支付系統(tǒng)，這種監(jiān)管洼地成為盜刷重災(zāi)區(qū)。
要從根本上解決盜刷難題，需提前發(fā)力、主動(dòng)作為，完善全鏈條的安全防護(hù)體系，真正堵住盜刷風(fēng)險(xiǎn)的源頭。
技術(shù)—規(guī)則—監(jiān)管的三維聯(lián)動(dòng)模式值得推廣。技術(shù)層面應(yīng)全面推行支付標(biāo)記化(Tokenization)技術(shù)，用動(dòng)態(tài)令牌替代靜態(tài)卡號(hào)，使泄露信息無法直接用于交易；同時(shí)引入生物識(shí)別、行為分析等智能風(fēng)控手段，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)攔截到主動(dòng)預(yù)警的轉(zhuǎn)變。規(guī)則維度需建立全球統(tǒng)一的安全基準(zhǔn)，由國際卡組織牽頭制定跨境交易最小驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)，明確發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任邊界與賠付時(shí)效，消除灰色地帶。
監(jiān)管協(xié)作方面，可建立跨國協(xié)作機(jī)制，建立高風(fēng)險(xiǎn)商戶黑名單共享平臺(tái)，并簡(jiǎn)化跨境司法取證流程。
本次大規(guī)模盜刷事件為整個(gè)跨境支付行業(yè)敲響了警鐘。它表明，在支付無卡化、跨境化趨勢(shì)下，風(fēng)控能力必須實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)防御”到“主動(dòng)智能”的升級(jí)。這需要發(fā)卡行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)、商戶、監(jiān)管方乃至用戶共同努力，形成一個(gè)協(xié)同聯(lián)防的生態(tài)系統(tǒng)。
對(duì)于國際卡持卡人，要深化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)教育，對(duì)于賬戶信息、授權(quán)、場(chǎng)景謹(jǐn)慎使用。
來源：北京商報(bào) 岳品瑜
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