來自德國的留學生理查德在杭州西湖邊一家商鋪使用支付寶掃碼支付。（新華社發）
在近日舉行的第十四屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行副行長陸磊透露，跨境二維碼支付互聯互通取得重要進展。跨境二維碼統一網關已于7月底上線試運行。
據了解，統一網關是在中國人民銀行指導下建設的跨境支付基礎設施，支持境內外機構通過“一點對接”開展跨境二維碼支付合作。業內專家認為，統一網關上線試運行，是中國跨境支付互聯互通邁出的關鍵一步。這將進一步提高跨境支付效率，滿足境內外用戶高效、便捷的移動支付需求。接下來，將支持境內外參與機構通過統一網關開展跨境支付合作，加快推進跨境二維碼支付互聯互通，提升跨境支付體驗。
統一網關提升效率
據了解，統一網關為境內外參與機構提供統一技術接口、跨境交易信息轉接分發、交易監測與分析等服務，支持參與機構為境內外用戶提供更加高效、便捷、安全的跨境二維碼支付服務。
近年來，中國人民銀行積極部署推進支付領域便利化和互聯互通工作，支付市場的包容性和便利性顯著提高，但支付互聯互通方面還存在一些不足。
“如在跨境二維碼支付方面，由于境內二維碼標準不統一，二維碼支付業務的商業模式、運營管理差異大，‘出海’之后難以實現互聯互通。”招聯首席研究員董希淼表示，境外機構與我國開展跨境互聯互通合作難度較大，影響合作意愿。境內清算機構、支付機構等參與主體采用兩兩對接模式，分別與境外機構開展跨境二維碼支付業務合作，部分境內機構為爭奪跨境合作機會存在無序競爭現象，難以形成“出海”合力。此外，不同國家和地區的金融法律與監管標準差異較大，對移動支付的許可和準入流程不一，技術規則和標準不同，也不利于境內機構“出海”展業。
在此背景下，中國人民銀行指導中國支付清算協會聯合中國銀聯建設統一網關，在國家層面形成了跨境二維碼支付服務的對外統一接口。
中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤介紹，統一網關支持境內外機構通過“一點對接”開展跨境二維碼支付業務合作，有利于降低機構間的系統對接成本，減少多次改造的資源浪費。同時，推動形成統一的境外錢包機構合作標準，提升境外錢包引入效率和使用體驗，同時促進跨境二維碼支付市場的公平競爭和良性發展。
“統一網關還可協調推動境內機構開放受理環境，有利于進一步擴大境外錢包的境內受理面。”楊濤表示，統一網關將建立涵蓋“外包內用”“內包外用”的統一信息接口，推動實現對跨境二維碼支付業務的統一管理，支持參與機構為境內外用戶提供更加安全、可靠的支付服務。
據相關部門統計，目前，跨境二維碼統一網關已與多家境內外參與機構合作，主要包括中國銀聯、網聯清算公司、銀聯國際、支付寶、財付通、Alipay Connect、Tenpay Global、DBS PayLah!、Touch'n Go、Kbank、支付寶香港、微信香港、MPay澳門錢包等，支持新加坡、馬來西亞、泰國以及中國香港、中國澳門等國家和地區的錢包到中國境內的商戶受理使用。
截至9月11日，統一網關辦理業務198.1萬筆，金額4.27億元。據了解，預計后續還將持續擴大參與機構規模和跨境支付互聯互通范圍，支持更多符合要求的機構接入開展跨境二維碼支付業務。
優先支持“外包內用”
據了解，統一網關相關建設工作自2025年初全面展開，7月30日統一網關正式投產上線，優先支持“外包內用”業務，并向參與機構發布了統一網關業務規則和技術規范。
楊濤介紹，根據已發布的《跨境二維碼統一網關業務規則（試行）》，錢包機構、收單機構、金融基礎設施（包括境內清算機構、境外國家金融基礎設施）、境外參與機構合作方等符合條件的市場機構均可申請成為統一網關的參與機構，在完成機構準入、聯調測試、生產驗證以及協議簽約后，可接入統一網關開展業務。
在第十四屆中國支付清算論壇上，騰訊宣布將通過統一網關進一步開放微信支付“外包內用”服務，支持更多境外錢包在中國境內通過微信支付二維碼支付。9月17日，螞蟻集團宣布，旗下支付寶和螞蟻國際成為第一批參與統一網關業務試點的機構。7月底，螞蟻集團“外包內用”業務已隨統一網關成功上線試運行。
騰訊公司副總裁、財付通總經理鄭浩劍表示，公司將全力參與“跨境二維碼統一網關”建設，在近年來微信支付持續升級“外卡內綁”“外包內用”服務的基礎上，通過“跨境二維碼統一網關”接入更多境外錢包，進一步提升跨境支付效率與體驗。螞蟻集團CEO韓歆毅表示，成為跨境統一網關首批試點機構不僅是技術上的突破，更是生態協同的成果。未來將繼續加大投入，積極為入境支付便利化貢獻力量。
楊濤表示，以二維碼支付為代表的移動支付是我國的“數字名片”，此次推出統一網關是跨境支付互聯互通的重要探索，有利于降低跨境移動支付對接難度，讓掃碼支付變得更簡單。在此期間，行業機構積極響應，通過不斷優化“外卡內綁”“外包內用”等跨境支付服務，構建了對外無縫對接境外錢包及銀行機構、對內深度融入廣大商戶日常經營的雙向橋梁。
提升境內外用戶體驗
“統一網關就像一個‘翻譯員’和‘調度員’，通過技術對接和業務整合，有助于實現不同國家二維碼支付系統的互聯互通。”董希淼表示，我國作為全球二維碼應用第一大市場，在全球二維碼支付市場占比達70%以上，因此更需要建設統一網關，在國家層面形成跨境二維碼支付服務的對外統一接口，支持境內外機構接入后開展“外包內用”“內包外用”等業務，處理二維碼主掃和被掃模式下的交易。
在業內專家看來，統一網關有助于提升境內外用戶體驗。董希淼認為，統一網關推動跨境支付互聯互通，協調推動境內機構開放受理環境，有利于進一步擴大境外錢包的境內受理面，提升境外錢包引入效率和使用體驗，有助于提高境外人士來華支付便利性。同時，境內人士到境外留學、旅游，無需大量換匯或攜帶過多現金。無論是境內還是境外消費者，都可以直接使用熟悉的本國電子錢包在對方國家掃碼支付。
“從用戶角度來看，體驗是順暢的。”楊濤表示，一方面，統一網關為境內外機構提供跨境交易信息轉接分發等服務，不參與資金劃撥處理，不直接向錢包用戶和商戶提供服務。另一方面，統一網關系統支持對交易信息轉接的實時處理，經前期聯調測試和試運行，通過統一網關開展的跨境支付業務高效有序，基本做到用戶端無感。
統一網關上線后，安全如何保障？楊濤介紹，統一網關的建設對標國際前沿標準，在業務合規方面，參與機構需根據統一網關規則履行KYC（了解你的客戶）、“三反”（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）、實時風險監控及交易信息報送等盡職義務，建立多層次的安全防護體系，確保跨境交易合法合規、風險可控。
在信息安全方面，中國支付清算協會作為統一網關運營機構，根據所適用的法律法規和監管要求，履行統一網關業務信息保護及數據安全義務。參與機構按照統一網關業務規則，需建立必要的信息安全、網絡安全和數據安全管理機制，妥善保護和處理統一網關業務中的敏感數據和個人信息。
在系統安全方面，統一網關采用兩地多中心部署，采用多活接入、靈活擴容的形式，具備高并發能力、高自主可控性和應用故障自動恢復功能。統一網關還與參與機構共同制定跨機構的整體應急響應預案，明確在鏈路中斷、參與機構系統故障等情況下的協同處理流程，能夠有效保障極端情況下的系統安全及業務連續性。
（來源：中國經濟網 作者：陳果靜）
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